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图：信而富CEO王征宇 速途网2月4日消息(报道 王宇)近日来，随着微众银行的试营业与芝麻信用公测的推出，大数据对于互联网金融征信的作用越来越受到关注。P2P网贷行业也一下试图寻求大数据在征信方面发挥重要作用。就此问题，近日信而富CEO王征宇对速途网表示，要想通过大数据实现P2P风控，关键在于数据决策机制。 他说，“相比美国P2P提供信贷优化的服务，中国P2P面临的是市场机会更为巨大的信贷服务覆盖的机会，要解决服务覆盖的问题，策略是需要数据、新的决策技术、不断的测试和学习。” 数据显示，美国有80%的人口被征信体系覆盖，而中国这一数字仅为20%。具体说来，中国13.7亿人口中，银行征信数据库覆盖8亿人群，其中，仅2.9亿人群具有征信报告，5.1亿人群仅有身份信息，没有征信数据，另外5.7亿人群在征信局则完全没有任何信息。 所以，王征宇指出，假如试图把美国有关互联网金融的一些想法引进到中国来，会面临很多的不适应，不符合中国的基本国情。中国目前最需要解决的是普惠金融的问题，目前中国99%的P2P机构服务的借款金融在十万甚至百万级别以上。 要想解决普惠金融的问题，大数据并不是万能的。王征宇表示，有些企业甚至对大数据的认知存有偏差。部分企业经营者往往期望借助大数据技术加强风控。通过对大量数据进行分析和建模，来判断借款人的风险。 实际情况却与理论不符。“对于不同数量等级的借款标的，需对应不同的风控标准。”王征宇说，10万元甚至100万元级别以上的借款项目，需要完整的资产和负债评估，要看企业资产负债表、现金流量表，审批抵押和物，要求现场尽职调查，需要企业的风险评级技术等。“该范围内的借款项目与大数据无关。” 而对于1万元到10万元的借款项目，他说，“需要考察借款人的还款意愿、还款能力和稳定性，需要通过外访手段来加强风控。” 王征宇表示，500元至5000元的借款项目，才是大数据的世界，需要产品、算法、运营来提升风控能力。因为“大数据可以回答的问题是‘你是谁，你是干什么的’，但不能回答还款意愿、还款能力和还款稳定性，所以判断借款人还款能力还要借助征信局的信用数据。” 据王征宇介绍，信而富的数据决策机制包括授信政策、风险评分、客户分类、中间变量和决策逻辑。其中，决策引擎起着至关重要的作用。据他透露，2014年信而富借款逾期90天以上比率在2.8%左右，保持回落态势。 信而富2001年开始组建，2008年开始在全国范围内铺开服务体系，2010年进入P2P领域，如今已是第5个年头。就其具体业务来说，因为定位于小额分散，借款金额大多在10万元以下，更多是500-5000元级别的借款。 截至2014年年底数据(未经审计)，信而富贷款总计共6.5万笔，“规模不大，我们在探索，我们在研究。希望能够有一个机会信而富可以说，我们业界的笔数是最大的，今天还不是。”王征宇坦言。而在这6万笔当中，低于1万元以下的贷款占38%，1-3万占12%，3-6万占32%，6-10万占15%，10万以上占3%。 同时，信而富与中国银行在征信管理方面保持长期合作关系，同时已为一半以上的银行提供了评分、系统、咨询服务。 |