科技创新正以前所未有的速度、广度和深度在影响、推动、催化保险行业的变革。这种变革已远不只是带来效率、效益的优化提升，而是已触及到保险的本质，如保险公司是否已开始从风险的承担者风险的干预者?保险产品的定价是否已开始从基于历史数据的风险概率基于实时数据的动态模型?无人驾驶会让占产险业务大部分的车险消失吗?基因预测会让寿险主力部分中的重疾、两全产品退出吗? 这些问题，正在从学术研究的课题日益成为敲打我们每个保险人的现实挑战。本文期望通过浅析保险科技的内在价值逻辑，透视热点技术对保险经营的渗透，保险科技所带来的性挑战。 从第二个十年开始兴起的金融科技、保险科技，对于行业的改变已开始由表及里，且极有可能成为溯及源头的式变革。 精准销售。用大数据帮助找到客户，触达客户，客户，在合适的时机，给合适的人推荐合适的保险。主要原理为，通过分析产品的历史成交数据，找出客户群特征，再对有相同、相近特征的客户，通过异业数据的整合共享，以各种方式进行触达。 风险防控。用大数据来作看门狗，代替人盯人来防控保险承保理赔中的各类风险、逆选择风险。其主要原理为全量与规则干预，即对作业全流程进行数字化后，再进行全量数据，同时通过预先设置规则，一旦触发边界条件，即进行流程干预。 物联网在互联网的基础上，将用户端拓展到了物品与物品之间，并进行信息的交换和通信。通过智能、识别技术等通信技术，物联网在各大行业的应用也在不断深入，但在保险行业特别是国内保险业的发展还是初级阶段。 一方面，国内大中城市的高房价必将催生对于房屋财产类保险的需求;另一方面，WIFI由器、电视机顶盒、网络摄像头、防盗防火防水传感器正在迅速普及，这对于家庭类保险的风险干预、便捷投保、远程理赔都奠定了基础。 可穿戴设备健康管理正在成为趋势，其对于需求刚性程度不亚于车险的健康保险定会产生重大的积极影响。健康险面临的最大问题即为风险定价和理赔中的风险防范，而借助运动手环、智能血压计、手机运动软件等设备的数据，这些困难将逐渐解决。 区块链技术能在没有集中式系统的情况下，即可以电子化形式完整记录公共交易，并可数据不被。对于天然以欺诈为大敌的保险业，数据的准确性、完整性、实时性是最基本的要求。区块链技术将为保险业带来变革。 就当前的发展来看，区域链在保险行业的应用还存在诸多困难，其中最大的阻碍应为如何让保险所涉及的风险环节均数字化、并以区域链化的方式管理。从全球来看，相对较成功的应用主要在于医疗健康保险的理赔风险控制上，其主要原理为，通过与医院、诊所、药店的合作，将客户治疗过程中的所有数据进行区块链化，建立起完整的信任链，以控制风险。 人工智能当前正处于风口，其外延与内涵、方向与趋势、价值与挑战不仅是众家各持一词，更是日日新意叠出，对于保险行业，笔者认为在现阶段最值得关注的集中在以下两点: 识别技术对于客户体验的。人脸识别、活体检测、语音识别使得向机器证明我即是我得以解决，这使客户不需要录一个字、打一个电话，只要对着手机刷个脸，说句话，即能完成所有投保要素的录入，其核心为刷脸，能同时证明两件事:你是谁和你本人在操作，在这两个前提下，将使各类数据拥有者(如运营商、部门等)输出个人信息成为可能，这将彻底解决困扰保险互联网渠道发展的瓶颈之一-即录入大量信息才能投保，今后，刷刷脸，保费就会出来。 机器学习对于技术类、销售类工作的。在保险的核保、核赔领域，其本质是对输入数据执行各类由经验而得的规则，如对于投保要素执行核保规则，对于报案查勘信息执行核损、核赔规则。在销售领域，业务人员，特别是电销坐席的工作核心同样是根据不同客户的特征执行不同的销售策略，对于不同的客户，根据其历史投保情况，采用对应的话术。机器学习最擅长的领域正是透过海量信息总结经验，对于既定规则进行精确执行，根据执行结果利用算法对规则不断优化。对于核保核赔、电销网销等作业流程能数字化的领域，人工智能的渗透将不可。 层出不穷的技术、科技几乎在同一时间与保险的邂逅，这是碎片化的偶然，还是有迹可寻的必然?作为保险公司的经营管理者，应该如何面对这些科技创新?是被动地全接触、全学习、全接受，还是应建立主动的创新策略? 这里的中介不是特指保险经纪、代理公司，而是指保险人与被保险人之间的那堵墙，构成这堵墙的主要为在进行低效、重复工作的人。 保险行业的两大特性使其成为黑科技的主要目标:一是数据密集性，二是人员密集性。一方面，随着前一轮信息化的发展，加之行业特点，保险业的数字化程度大大提升，这是众多技术能被应用的核心基础; 另一方面，经过几十年的发展，以往很多保险公司用人解决一切问题的模式，使各个机构、环节都累积了大量过剩人力。 回头看看当前这些流行的保险科技，基本都着眼于解决人工销售服务、人工定价核保、人工查勘定损、人工运营管理的问题。当然并不是所有人工岗位都会被取代，而是那些简单重复的工作会被取代，低效复杂的工作会被优化。从这个角度看，这些科技与保险的结合并不是碎片化的、偶然的，而是存在去中介化 这个内在价值逻辑。作为保险公司，在制定创新战略，布局科技应用时，特别是在选择重点发展方向、确定应用的优先次序时，应该是主动的，有方向的。 互联网与科技对金融行业的影响，实际上是一体两面，密不可分。站在互联网经济的角度看，保险实际也会经历两个阶段，保险互联网化与互联网保险: 互联网保险是指，用互联网的思维，特别是以去中心化、碎片化、场景化、去中介化为核心，从产品设计开始，彻底重新构建投保体验、服务模式和理赔运营流程。其实质是将互联网真正作为一种全新的客户渠道和营运模式。当前，新成立的一些互联网保险公司已开始启动这方面的尝试。 在无人驾驶领域，进展速度已超过大部分人的想像，在半自动驾驶方面(即驾驶员可在一定条件下将操作权交给车辆，但需要随时准备接管)，特斯拉的AutoPilot功能已在2016年实现商用，不仅是在美国，在、上海等中国城市的高架上，让车辆自己驾驶，同时伴有人为干预，这从去年起已是现实。在全自动驾驶方面(车辆没有方向盘、油门、刹车)，2017年11月8日，在拉斯维加斯，第一个全自动驾驶的摆渡公交车项目已正式投入商用，无人车与有人车已行驶在同一条大道上。面对相应的新风险，目前保险产品还是空白。 在新源车方面，现已进入普及推广阶段，从科技角度看，除能源由电替油外，主要有两大变化:一是全电动车的零配件比燃油车减少了近40%，二是新能源车安装车联网信息终端，能实时远程每台车的运行情况。第二点对于保险可能更为重要，当前，全国各地都已在搭建新能源车的数据接收、管理平台，上海地区的平台已于2017年初建成并投入使用。这将对车险带来重大影响。 在共享方面，由企业直接运营的分时租赁电动汽车，已进入大规模的商业应用，国内EVCARD公司的在线万台，超越美国的Car2Go,成为全球最大的分时租赁平台。在P2P共享方面，经过数轮鏖战，市场份额最大凹凸租车已在全国近60余个城市开通了共享租车服务。在这两种模式下，每一台被共享的车辆都已实时联网。值得一提的是，当前，车辆虽然已共享，但保险却仍是按年在投，没有专属的产品。 在智慧运输方面，在客车、货车上安装风险控制设备已成为共识，并开始迅速普及。利用传感器、物联网等技术，已能通过驾驶行为分析、疲劳驾驶、盲区警示等功能有效地降低车辆运营风险。各家保险公司都已开始积极参与。
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